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欠发达地区农村支付环境亟待改善创业
为支持新农村建设，完善农村地区金融服务体系，近年来，人民银行积极探索推动农村支付结算金融服务的途径和方式，大力推广大、小额现代化支付系统，并取得一定的成效。但欠发达地区在农村金融服务机构大幅度缩减、支付结算服务品种单一、农村居民支付结算知识缺乏的多种因素影响下，农村的支付服务环境还亟待进一步改善。
问题所在首先，农村地区支付服务网点逐步萎缩，难以满足边远乡村的支付服务需要。随着近年来国有商业银行的改革，各乡镇的金融机构服务网点相继撤销。以福建省政和县为例，到目前为止，政和县辖内国有商业银行已全部撤销乡镇机构的营业网点，农村信用社由于经济核算和安全因素，也逐步撤销各乡村代办站，邮政储蓄也正在整合乡镇机构。客观上造成了乡镇经济在发展，但相对应的金融机构服务网点却在萎缩。网点分布上也存在不合理现象，无法满足偏远乡村支付服务的需要。
其次，农村地区支付结算品种单一，业务回流城区趋势加快。由于农村地区一般只有农村信用社可办理单位结算业务，邮政储蓄银行在农村的网点目前还只能办理个人结算业务；且农村地区电子支付设备设施奇缺，在结算品种上一般以普通的行内系统汇兑、支票和现金存取为主，汇票和银行本票业务仍未开办，手机银行、网上银行等新兴支付工具还是空白；邮政储蓄银行乡镇网点还未启动农民工银行业务，造成农村地区支付结算业务品种单一，农村地区存款人回流城区趋势加快。据统计，截至2008年底，政和县各乡镇金融服务网点拥有单位结算账户151户，仅占全县单位结算账户总数15%左右，平均每个乡镇信用社拥有单位结算账户不到20户。
再次，农村地区银行卡业务发展滞后，银行卡受理环境差。目前农村地区银行卡主要是邮政储蓄银行发行的绿卡，农村信用社由于银行卡业务推出时间较晚，目前借记卡发卡量还很少。农村地区在银行卡业务发展和推广上，存在严重滞后现象。主要是因为农村地区银行卡用卡环境差，而且银行卡收费高、农户承受难。
同时，农村居民支付结算知识缺乏，制约非现金支付工具的推广和应用。一是非现金支付工具认知度单一。大部分农村居民对非现金支付工具认知度，一般只限于了解借记卡和汇款转账这两大与农民朋友日常工作和生活密切相关的支付工具，对支票、汇票和银行本票等传统票据业务和电话支付、手机支付及网上支付等新兴支付工具，一般停留在没听说过或不感兴趣等；二是谨慎心理制约农民对非现金支付工具的认可度。这主要是由于农村居民怕传统票据造假和新兴支付工具不安全，造成农村居民对传统票据和新兴支付等非现金支付工具存在认可度低的问题。
另外，农村地区现金结算仍居高不下，涉农补贴资金非现金结算范围窄。由于农村地区农副产品销售分散、季节性务工和欠发达地区农副产品加工企业的特点，以及传统支付结算方式观念的影响，造成广大农村地区企业和个人对现金结算出现偏好和依赖，现金支付方式在农村地区居高不下。据统计，欠发达地区农村企业现金结算一般占结算量的60%以上，有的高达80%以上；农村居民收入和支出一般也是现金方式进行结算，对银行卡、汇款转账等非现金工具的使用不大。
最后，虽然近年来金融机构大力推广涉农资金补贴非现金结算方式，采取通过为广大农户统一开立涉农资金补贴个人结算账户，对涉农资金补贴通过个人结算账户直接转账发放，减少现金使用，已取得一定成效。但涉农资金补贴和补助发放以非现金结算方式的内容和范围仍比较窄，主要是以种粮直接补贴发放为主，对农机具购置、家电下乡、新型农村合作医疗补助等涉农资金，一般仍实行现金结算为主。
几点建议首先，以新农村建设为科学指导，切实改善农村地区用卡环境。针对目前农村网点收缩的情况，农村信用社和邮政储蓄银行要适当增加投入，有选择性地在外出劳务较大、经济较发达或农副产品、矿产品交易量较大的乡镇，布放ATM机和POS机等自助终端设施，逐步改善农村地区银行卡受理环境，提高银行卡在农村地区的使用率。
其次，推动农村地区非现金支付工具的应用，丰富支付结算品种。一是农村信用社应积极创造条件，在农村地区开办的银行汇票、商业汇票和银行本票业务，丰富农村地区的传统票据结算业务品种；二是推动银行卡特色服务的开展。金融机构应在总结试点地区“惠农卡”业务推广经验的基础上，充分利用“惠农卡”集通存通兑、涉农补贴资金发放、社保资金缴纳和支农贷款各项功能于一身的特点，全面推广应用农村地区“惠农卡”业务，有效地支持新农村的建设；三是要实现银行卡业务等新兴支付工具进乡村，银行的自助设备向乡镇以下延伸，改善农村支付结算的质量问题，提高农村支付结算速度和效率。
与此同时，加快农村地区邮政储蓄机构支付系统的建设。虽然县级邮政储蓄银行已成立，但各乡镇的邮政储蓄银行分支机构仍不能办理现代化支付系统的大、小额支付业务，特别是农村的企业和单位不能选择邮政储蓄机构开立结算账户。因此，应加快邮政储蓄银行在乡镇网点现代化支付系统的建设，提供更好的农村支付服务。
另外，加大农村地区支付知识宣传普及力度，提高认知度。人民银行应积极协调农村金融机构，创新宣传方式，加大农村地区的支付业务宣传。如做好农村工矿、厂区的宣传；利用乡村“百姓知情室”开展长效宣传；并利用节日开展宣传。而各家金融机构可采取年关农民工大量返乡的机会，大力宣传银行卡等非现金支付业务，除柜台宣传外，还可以在车站、市场等公共场所散发宣传单。
最后，建立村镇银行或恢复农村信用社代理点，满足边远乡村支付服务需要。由于各乡镇的自然村基本未设立农村金融机构服务网点，正常的支付服务无法得到满足。因此，可建议在条件成熟的乡镇建立村镇银行，重点面向农村地区提供金融服务。
同时，在较大的自然村恢复设立农村信用社或邮政储蓄银行代理服务点，在安全保障的前提下，为农村地区提供基本的支付结算服务。
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