设计方案

时间:2022-11-24 01:58:51 设计方案 我要投稿

【推荐】设计方案集锦6篇

  为了确保事情或工作安全顺利进行,通常会被要求事先制定方案,一份好的方案一定会注重受众的参与性及互动性。那么应当如何制定方案呢?下面是小编为大家整理的设计方案6篇,仅供参考,欢迎大家阅读。

【推荐】设计方案集锦6篇

设计方案 篇1

  一、教学目的:

  1.掌握一些重要的实词和虚词/句式;

  2.学习作者的写作技巧;

  3.学习本文的写景及抒情

  4.感受亲情

  5.理清思路

  二.课时安排:

  3课时

  第一课时:

  完成目标:

  1.诵读全文,理清思路(局部思路全文思路)

  2.背诵第一二自然段

  3.掌握并积累几个重点实词和特殊句式.

  五、教学过程

  (一)导入新课

  请同学们看下面的成语,并以这个成语为谜面,猜一明代作家名。

  谜面:衣锦还乡。

  谜底:归有光

  下面我们就来学习归有光的一篇散文名作《项脊轩志》。

  (二)解题:

  1.作者简介:

  明代:

  字:号:

  文学主张:独出于胸臆

  有人称赞他的散文“不事雕琢而自有风味”。

  强调真实感情

  被誉为:“明文第一”﹑“今之欧阳修”

  2.作品简介:

  项脊轩:注解①

  志:注解①

  其它作品:《先妣事略》《寒花葬志》

  (三)品读

  全班学生朗读全文:

  自读全文:

  提出不能解释的词语和疑难问题(抄写在一张纸上)

  朗读第一二段:

  朗读第三四五段:

  (四)集体朗读第一段,协作完成下列问题

  1.你认为该段应该用什么语调朗读?应读出什么效果?

  平缓亲切

  2.修葺前的项脊轩有何特点?作者嫌弃它吗?

  特点:小旧破漏暗

  感情:喜爱

  3.经过修葺后的项脊轩变得如何了?

  不漏

  不暗(亮)

  幽雅(美)

  静

  在这样的环境里读书,你觉得如何?试用一个词概括作者的感受.

  乐

  4.思考并讨论:

  “万籁有声”是什么意思?是写幽静还是写喧嚣?

  体会“蝉噪林愈静,鸟鸣山更幽”一句.

  (五)理清思路,背诵第一段.

  思路:

  (六)背诵练习:

  理解记忆:根据写作思路练习

  (七)练习

  1.课本108页第一题的1和2小题。

  2.课本第二、三题。

  3.小屋与作者内心感情的.联系。

  第一,此轩牵系着归家的几代人,而且都是作者最思念的人。

  第二,小轩牵系着自己和家族的许多事,小轩的变迁反映了家族命运的变化。

  第三,小屋是自己喜悦与悲哀、希望与梦想的见证。

  此文处处写小屋,实际上是处处在写自己的感情,小屋成了全文思想感情的一个绾结,成为抒发内心感受的一个触发点。

设计方案 篇2

  活动目的:通过本次中队活动,希望同学们热爱海洋、保护环境,弘扬郑和探险精神,树立远大志向,扬起理想风帆,在浩瀚的知识海洋里乘风破浪,勇往直前。

  活动准备:

  教师:搜集有关的小影片

  邀请省太高的有关师生

  凤凰号起航的录象片段

  学生:准备的小故事

  纪念郑和下西洋600周年!

  小品

  小组唱片段

  活动过程:

  主持甲:各小队整队,报告人数。

  我宣布,探寻郑和之路中队会现在开始。

  主持人甲:嗨!你猜外乡人进入太仓地域后,最早知道什么有关太仓的情况?

  主持人乙:我当然知道。不过我暂时不说,哪位同学先来发言?

  甲:郑和——一个响亮的名字,一个深刻在太仓人民心中的名字。

  乙:下面让我们随着同学们带来的郑和小故事与郑和来一次零距离的接触。

  甲:郑和下西洋时还创了许多世界之最呢!

  乙:让我们进入下一个环节

  郑和下西洋的时间为?——?年?

  郑和下西洋时先后到达过哪些国家?

  郑和七下西洋中哪次所带船最多?

  郑和下西洋的意义何在?

  郑和的宝船是什么样子的?

  甲:看来这些题目根本难不倒大家。

  乙:当然,郑和是太仓的骄傲,作为一名太仓公民,如果不了解情况怎么说得过去呢?

  甲:嗨!你瞧,说曹操,曹操就到。

  甲:同学们,郑和是中国历史上对外交往的一位杰出人物,郑和下西洋是中国和世界航海史上一个重要事件,他也被国际上公认为世界历史文化名人。

  乙:郑和下西洋作为中华民族历史上、人类历史上一个非常辉煌、了不起的.事件,凝聚并体现了中华民族开放进取、和平友好、交流合作、经略海洋和敢为天下先的精神,这种精神和品德是我们中华民族千百年来生生不息的动力。

  甲:正因为他的功绩卓著,后世人民时刻牢记他。特别在郑和下西洋600周年之际,我们忍不住要用诗歌来赞颂他。

  乙:下面请听我们心中的歌

  配乐

  甲:更有一些英勇之士沿着郑和当年下西洋的路线探寻郑和的足迹。

  乙:让我们回顾去年“凤凰号”在浏家港起航的那激动人心的一幕。

  甲:你知道吗?就在xx年4月9日,,“凤凰号”下西洋的三位船员翁以煊、郑浩、何明礼在学术报告厅里与500多名师生零距离接触,向师生们作了一场生动的报告。

  乙:真的吗?哎!真可惜,如果我们能参加该多好?

  甲:你别急,今天我们请来了与三位勇士零距离接触的太高的几位老师和同学。下面我们有请他们为我们讲述当时的有关情况。

  甲:其实,郑和七下西洋的过程中经历了许多挫折,但他并没有放弃,而是不断地在开拓,在征服。

  乙:无怪乎!研究郑和精神的专家对其做出如下概述:

  忍辱负重,献身国家。

  甲:英勇顽强,不屈不挠。

  乙:勇于开拓;征服海洋。

  甲:坚定不移,勇往直前。

  甲:其实,在我们周围有许多同学都有着郑和的优良品质。

  甲:郑和,一个永恒的人物。

  乙:一个永恒的话题。

  甲:郑和,我们的先驱。

  乙:我们的骄傲。

  甲乙:让我们在歌唱郑和的歌曲中结束本次活动。

  辅导员讲话:

  队员们,此次队会你们召开的非常成功,老师祝贺你们。通过本次中队活动,希望同学们热爱海洋、保护环境,弘扬郑和探险精神,树立远大志向,扬起理想风帆,在浩瀚的知识海洋里乘风破浪,勇往直前。

设计方案 篇3

  活动意义:

  1、现代社会呼唤增强公民的法制意识依法治国,建设社会主义法治国家,是党的十五大确立的战略目标。

  2、现行学校法制教育情况:学校法制教育与社会期望目标形成了落差。

  3、法制教育是小公民道德教育的重要组成部分因此,素质教育要求学生有健全的人格,那么从小没有法制意识,就不具备健全的`素质。

  活动时间:班队活动课

  活动目的:通过教育与宣传活动,引导本班学生学习基本的法律知识,遵纪守法,努力学习,逐步培养法律素质,做懂法守法的小公民

  活动口号:遵守纪律,崇尚文明,做诚信守法小公民

  活动内容:

  一、举行“争做守法小公民”集体宣誓和签名活动(星期一)。

  结合升旗仪式,组织学生参加“争做守法小公民”集体宣誓,中队选派一名学生代表领誓。誓词是:“我宣誓:认真学习法律知识,增强法制观念,提高法律素质,争做遵纪守法的合格小公民”。宣誓结束后,组织学生在横幅上签名。

  二、讨论:遵纪守法,从我做起。

  紧密结合学生思想生活实际,选择发生在学生身边的典型案例,组织和引导学生进行深入讨论,特别是针对目前发现的部分学生在网吧流连的现象进行讨论,班主任在学生讨论后进行总结,教育学生远离网吧。除此之外,各位同学自查自纠自身存在的问题,最后,通过主题班会,对学生集中进行一次遵纪守法和预防违法犯罪的教育。各班自行组织时间开展。但必须在日前完成。

  三、开展“争做守法小公民”手抄报评比。

  每位学生出一期以“争做守法小公民”为主题的手抄报,班级进行评比。

  要求:手抄报主题鲜明,内容丰富具教育性,无知识性错误和错别字。

  四、开展多种形式的法制宣传活动。

  活动周期间,班级悬挂法制宣传条幅,同时充分利用黑板报、宣传栏、校园网等形式进行法制宣传,营造浓厚的法制教育氛围。还可以选派小通讯员积极向学校德育处投稿,宣传本班的法制教育活动。

设计方案 篇4

  一、施工流程

  放灰线------挖基槽------浇三合土垫层或c10砼垫层------柱基------水泥地坪------前后立柱------校正立柱再进行临时固定------安装钢桁架------铺设楼面预制板------封墙面夹芯彩钢板------安装层面夹芯板------割门窗洞口------安装塑钢窗、彩钢板门------pvc吊顶------清洁现场------竣工验收

  二、施工要求

  1、灰线放样:根据甲方提供的平面图位置放线。

  2、钢结构:各构件安装位置应符合设计要求,现场焊接部件应正确,无假焊、漏焊。

  3、紧固件:应符合gb5782规定;螺栓必须按设计要求的规定,位置安装正确并垫好垫圈,不得少装、漏装。构件间的连接螺栓必须要拧紧。

  4、油漆:经现场焊接及运输途中底漆剥落处应重刷防锈漆一层;构件明露部位刷面漆两层,油漆不得有漏刷、脱皮、挂漆及返锈现象。

  5、墙体:安排板图将夹芯彩钢板、墙面第一块必须校正,山墙转角处及阳角处用角铝封口,板与板之间连接采用工字铝连接,各墙须垂直,嵌缝深度一致,整齐清洁,墙面应清洁,颜色一致,板缝齐整,铆钉采用ф5×13@300,打钉面上下要一致,不得有错落,必要部位采用自攻螺栓。按设计图纸标明门窗位置,用切割机割出门窗洞位置,按照门窗洞位置安装窗门,窗为塑钢窗,门为割下的夹芯彩钢门,最后进行底层的吊顶,吊顶材料为pvc扣板。

  6、门窗:门窗位置安装正确并用螺栓紧固,门窗位置安装应开启灵活而无阻滞现象,玻璃不应有麻面和裂缝,玻璃洁净,附件安装牢固。

  7、楼面:楼板铺设应设座灰,板间有裂缝不准安装使用,水泥或细石砼表面应密实压光,不允许有裂缝、脱皮和起砂等缺陷。

  8、贮存:所有构件堆放中运输均应轻装轻放,严禁磕碰,不得堆压和有腐蚀性物品同时堆放。

  三、安全保证措施

  保证施工作业人员安全的措施及安全技术交底:

  1、针对本工程特点及“安全第一,预防为主”的方针,上岗前对施工人员进行安全技术交底。

  2、高空作业人员按规定进行体检。

  3、特殊工种持证上岗,

  4、严格执行国家建工总局发布的《关于加强劳动保护工作的约定》中提出的施工安全《十项措施》。

  5、每天上岗前由班组长进行安全技术交底并做好记录,每天班前认真检查电气设备、吊装索具、工具等,高空作业人员必须佩戴好安全带,严格执行jg80—91的规定。

  6、加强施工用电的管理,严格执行jgj46—20xx的规定。

  7、班组长为施工现场的安全负责人,负责施工现场的安全工作。

  8、进入施工现场必须戴好安全帽,屋面特殊部位施工需穿好防滑鞋

  四、质量保证措施

  建立健全各项检验、检查制度,建立质量管理网络,明确各项质量责任制,建立严格的自检制度,上道工序不符合要求不得进行下道工序的施工。

  加强宣传教育力度“以质量求生存,以质量创信誉”提高每位职工的质量意识,积极参加立功竞赛、质量达标活动,奖优罚劣,定期召开质量例会,集思广益,广泛发动职工提出合理化的建议,提高工程质量,建立质量与经济挂钩,实行奖罚制度。

  五、外观要求

  1、墙须垂直平整一致,整齐清洁。

  2、墙面应清洁,颜色一致,板缝齐整。

  3、门窗锁开关灵活,不得缺附件。

  5.3、新做门头工程

  (1) 工艺流程

  拆除实心砖墙体 → 拆除混凝土砼、柱 → 清理场地 → 开挖门头基础 → 制模门头基础 → 安放基础钢筋、浇混凝土 → 回填土→ 砖砌伸缩门框→浇混凝土板→粉刷门头箱→安装自动伸缩门

  (2) 施工方法

  基础模板:

  基础支模:基础边模、梁侧模均采用定型木模组装而成,特别注意梁侧模的

  吊撑支座,限位准确,确保粱基础的截面水平尺寸,梁高大于600mm的都使用φ14螺栓加固,确保梁侧面平整。具体做法详见下图:

  基础混凝土:

  1) 基础砼采用商品砼混凝土。在浇捣前对钢筋全面进行检查,垫好垫块冲水清理,签好隐检单后,开好砼浇捣令后。必须掌握技术操作规程,在初凝时间内浇捣完毕,每一台班或每100m3留置一组试块。浇捣时,由专业人员监督,指挥振捣,防止漏振。振动机头子插入间距应控制在40-60cm之间,振捣表面出浆用括尺括平,木抹子抹光,终凝12小时后铺盖草包浇水养护。基础用砼量大,必须连续作业,一次浇捣。浇捣方式:基础底板从一端浇往另一端浇捣。

  2) 砼的表面处理:在砼浇筑达到设计标高时,派专人用水平仪测平,对低凹不平外要在砼初凝前处理,由于大体积砼浇筑后,其表面水泥砂浆较厚,故浇筑后4小时左右,用长刮尺按标高刮平,在终凝前2小时,用铁滚筒碾压数遍,再用木蟹打磨拍手压实,以闭合收水裂缝。

  3)砼的养护及防止产生裂缝方法:从建材上讲,应采用水化热较低的水泥,控制水泥用量是首要因素,其次为提高抗拉强度,应选用不含泥质或含泥量极少的粗细骨料,以增强砼的粘结性能。砼出料前应充分搅拌,以增加其匀质性,从而提高其平均抗拉强度,另外,在浇筑时,应振捣密实,避免缺陷区域等薄弱环节。

  基础砌砖:

  1) 砖基础的施工:在基础浇捣完毕,二人天之后拆除模板的夹管,再进一次轴线水平的投测,立砖基础的皮数杆,按图纸予留予留孔,严格按图纸要求将试压符合的砖块,使用m10水泥砂浆进行砌筑。每台班留置砂筑试块一组。

  2) 粉刷工程施工前,应做好结构验收工作并由有关部门的技术人员根据图纸和设计的要求,对班组操作人员进行技术交底。墙、柱模板拆除后,要随墙面进行清扫,并组织劳动力进行凿毛工作,所有的穿墙穿孔洞要堵牢,做到密实无渗漏现象,粉刷的工艺流程一般按“先上后下,先顶棚后墙面”等原则进行,以便做到“减少修理”、保护成品。粉刷时,应依据平整标志,做好内外塌饼,冲筋再分层抹灰。内粉时要浇水湿润墙面,做好门窗、水泥护角线,然后出坚头。

  3) 墙面粉刷时,接竖头分层抹平,修正表面并压光,然后开始进行施工,无论是内粉还是外粉,均要做出样板墙或样板房,经建设单位及监理单位认可后,方可大面积展开。基层表面应清理干净,脚手洞口门窗框与墙体间的空隙,应用水泥砂浆堵塞补好,基底为喷砂、洒毛,并浇水冲洗干净,柱与砖墙直缝处灰砂填饱满。基层表面应挂垂直线技水平通线,把底层刮糙相同砂浆做灰饼。

  4)弹头线分格、嵌条,并在转角处自上而下拉线。浇水湿润,自上而下,粉刷面层。待墙面干燥后,按图纸要求涂刷。

  5) 抹灰面为水泥砂浆面层时,底子灰表面必须扫毛或划出纹道,面层应注意接槎,表面压光不少于2遍,罩面后次日进行洒水养护。

  6) 墙面阳角抹灰时,先将靠尺在墙角的一面用线锤找直,然后在墙角的另一面顺靠尺抹上砂浆。

  安装移动伸缩门

  1、预埋轨道:

  2、固定门体:将门体放入轨道,尾部的底撑用专用固定卡及地脚膨胀螺(m12×80)固定。

  3、限位开关:按照设定门体的开、关位置埋设限位装置。

  4、固定控制盒:控制盒可以装在机头箱内,也可移至离主机10米之内的.室内。

  5、连接线路:严格按接线图依次接好相对应的连线(严禁在通电状态下接线),接线要牢固,端子与端子之间不能短路,并捡查线路是否正确。

  6、调试:

  1)、首先用手动的方式人工推拉门体,检查门体运行是否正常,在确定门体运行正常的情况下,方可接通电源。

  2)、接通电源,控制盒电源指示灯亮,按“开”按纽,“开”指示灯亮,门体能自动打开至设定的限位处自动停止。按“关”按纽 ,“关”指示灯亮,门体能自动关闭至设定的限位处自动停止。

  3)、在调试运行过程如发现门体运行限位不准确,可调整限位开关的高度。

  4)、调试运行5次以上,如一切正常方可投入使用。

  5.4、新砌围墙

  操作工艺

  1、拌制砂浆:

  砂浆采用机械拌合,手推车上料,磅称计量。材料运输主要采用井字架作垂直运输,人工手推车作水平运输。

  (1)、根据试验提供的砂浆配合比进行配料称量,水泥配料精确度控制在2%以内;砂、石灰膏等配料精确度控制在±5%以内。

  (2)、砂浆应采用机械拌合,投料顺序应先投砂、水泥、掺合料后加水。拌和时间自投料完毕算起,不得少于1.5min。

  (3)、砂浆应随拌随用,水泥砂浆和水泥混合砂浆必须分别在拌成后3小时和4 小时内使用完毕。

  2、组砌方法

  (1)、砖墙砌筑应上下错缝,内外搭砌,灰缝平直,砂浆饱满,水平灰缝厚度和竖向灰缝宽度一般为10mm,但不应小于8mm,也不应大于12mm。

  三、质量标准

  1、砖、砌块的品种、强度等级必须符合设计要求。

  2、砂浆品种符合设计要求,强度必须符合下列规定:

  (1)、同品种、同强度等级砂浆各组试块的平均强度不小于1.0fmk

  (2)、任意一组试块的强度不小于0.75fmk。

  (3)、砌体砂浆必须密实饱满,实心砖、砌块砌体水平灰缝砂浆饱满度不少于80%。

设计方案 篇5

  《雪地里的小画家》是义务教育课程标准实验教科书(北师大)语文一年级上册第十六单元《冬天》中的一篇主体课文。本课是一篇富有儿童情趣的诗歌。作者以生动活泼的儿童语言,讲述了一群小画家在雪地上画画的故事。激发了学生热爱大自然、亲近大自然的思想感情。根据新课程标准、本教材的特点和一年级学生的实际情况,我进行了如下教学设计:

  一、依据新课程标准,确立教学目标

  情感目标:

  1、培养学生热爱大自然、亲近大自然的思想感情。

  2、进一步激发学习汉字的兴趣。

  知识目标:

  识字15个,学习多音“哪”,写字7个,学习笔画“横折弯”,学习感叹句、比喻句,背诵课文。

  能力目标:

  培养学生的观察力、想象力和语言表达能力。

  教学重点难点:

  本课的教学重点内容是识字、写字和理解课文;教学难点是理解课文第三句(小鸡画竹叶、小狗画梅花、小鸭画枫叶、小马画月牙),学习感叹句和比喻句是本课教学的又一教学难点。

  二、确立教学方案,落实教学目标

  (一)教学环节设计:

  本课教学内容具有很强的儿童趣味,深受孩子们的喜爱,加上学习本课时,正是下雪的季节,我们可充分利用自然环境,帮助我们的教学。为此,我设计了如下教学环节:

  1、课前观察,激发兴趣

  在学习本课之前,教师充分利用一切下雪的机会,引导学生观察,下雪后,小鸟、小狗、小猫、小鸭等动物的脚印。并组织学生,把观察到的情况说一说,以激发学生的学习兴趣,为学习课文做好铺垫。

  2、谈话导入

  上课伊始,教师引导学生:

  同学们,你们见过下雪吗?说一说下雪的情景。

  下雪后,许多小动物来到雪地上玩,说一说它们的脚印是什么样的?

  因为学生在学习新课之前,已经进行了认真细致的观察,所以,学生会兴致勃勃的说出许多动物的脚印,很自然的进入新课的学习。

  3、学生自读,感知课文

  让学生在浓厚的学习兴趣激励下,借助拼音自读课文。教师可以说:同学们,有一位诗人看到了下雪的美丽景象,非常高兴,就写下了一首诗,你们想不想知道这首诗写的是什么?请借助拼音,自读课文。(遇到不认识的字,用自己喜欢的方法自己解决。比如:用拼音、问同桌、听读、查生字表、查认字表、猜一猜等)

  通过自读课文,帮助学生掌握生字的读音,初步认识字形,使识字与感知课文内容有机的结合起来,

  4、魔术激趣,识字写字

  识字写字都较为枯燥,学生普遍不感兴趣,但是,识字写字又是本课教学的重点内容之一,怎样引发学生的学习兴趣,高效率的完成教学任务呢?为此,我结合本单元《语文天地》中的'“学写字”和“字形小魔术”来帮助学生识字写字,效果不错。

  5、课文练习相结合,学习感叹句、比喻句

  学习感叹句、比喻句是本课的又一教学难点,在学习感叹句时,课结合《语文天地》中的“照样子说一说”进行教学;教学比喻句时,则结合《语文天地》中的“观察雪景,或者收集报纸杂志上的雪景图片,说一说”进行教学。

  6、发散教学,突出重点

  针对一年级学生形象思维占优势的特点,在教学第三句和第四句后,可启发学生:你还见过哪些小动物的脚印?它们像什么?青蛙为什么在洞里睡着啦?你还知道哪些动物是冬眠的动物?发散学生思维,把学生引发到大自然中去认识更多的事物。并且把认识事物与理解课文结合起来。

  (二)学练结合,落实教学目标

  1、认字写字:利用“字形小魔术”进行识字写字教学,引发学生浓厚的学习兴趣,从而提高学习效率。如“加”字、“为”字的学习,同学们,我们来变个魔术“力”字加两笔,变成什么字?(为),加“口”字,变成什么字?(加);再如:“风”、“每”加上“木”字旁,变成什么字?等(结合《语文天地》“字形小魔术”进行学习)。

  2、句子学习:学习感叹句、比喻句时,可结合《语文天地》中的“照样子说一说”和“观察雪景,或者收集报纸杂志上的雪景图片,说一说”。

  3、理解课文:教师用简笔画分别画出小鸡、小狗、小鸭和小马的脚印,再画上竹叶、梅花、枫叶合月牙图案,请学生观察,了解脚印与图案的相似之处,连线理解为什么称小动物们为小画家。最终帮助学生理解课文。

  4、朗读练习:这是一篇幅有儿童情趣的诗歌,朗读时,要激发学生的朗读情趣。带着童趣读出趣味,可以运用诵读、领读、轮读、边读边欣赏等多种方式进行朗读练习。指导学生正确、流利、有感情的朗读课文,培养学生的口语表达能力。最终达到熟读成诵的目的。

设计方案 篇6

  从存款体制来看,德国的存款保险体制属于分散体制。德国的存款保险制度由非官方自愿存款保险体系和政府强制性存款保险体系两部分构成。为了避免政府干预的发生,德国商业银行各自制订了存款保险方案,自行经营和管理各自的存款保险体系,不同银行实行不同的存款保险制度。在投保方式方面,在德国参加商业银行保护系统是自愿的,要求加入者必须具备一定条件,对外国银行在德国的分支机构则要求更严。从保险范围和基金来源看,德国存款保险的对象不仅是本币存款,也包括外币存款。在保险费率和受保限额上,官方的保险费率为0.03%,但是可以加倍。赔偿方式为全额保险,但是每个存款人最多只能得到相当于其开户银行自有资本30%的赔偿额。

  日本存款保险体制属于集中体制,日本存款保险公司对国家大部分银行和金融机构都进行保险。日本的存款保险机构是由政府和私人合资建立的,即由官方和民间共同建立存款保险机构。日本对存贷机构的存款实行的是强制保险,所有的私人银行都必须参加保险。而从保险范围和基金来源看,其保险对象只限于本币存款,不包括外币存款。从保险费率和受保限额上看,日本在之前很长一段时间的保险费率都按统一费率收取,直到20xx-20xx年的第三次改革,多次适时调整了存款保险费率。在20xx年之前,赔偿一直实行限额赔偿,20xx年,日本完成了由限额保险制向全额保险制的转化。

  中国建立存款保险制度可能存在的问题和难点

  鉴于中国的具体国情,中国建立存款保险制度可能存在一些特殊的问题和难点。

  首先,中国的经济体制以及我国的金融市场都对存款保险制度的建立有一定的阻碍作用。地方政府与中央政府的利益关系存在很多模糊不清的地方,这在金融领域表现得异常突出,而且构成了建立中国存款保险体系的一个关键的体制性障碍。另外,目前中国的金融市场欠发达,金融产品单一,流动性差,金融市场结构不合理,人们的金融风险防范意识也不强,此时在中国实行存款保险制度,很可能无法对投保银行实施有力的监督,且由于金融工具的缺乏致使其获得利润的途径减少,从而导致违规经营或者国内资金外流的情况发生。

  其次,存款保险制度的覆盖面存在问题。中国若实行存款保险制度,为了规避逆向选择和道德风险,会选择强制保险方式,因此所有符合条件的银行类存款保险机构都要加入存款保险体系。但是中国有许多中小金融机构银行性质不明确,或者资本充足率不达标,甚至存在许多不良资产,例如农村信用合作社,难以自主经营和自负盈亏,受政府的干预较大,其是否是银行性质就很难界定。将这些中小金融机构纳入存款保险体系会使存款保险机构背上沉重的财务负担,承担很大的风险。但是如果不吸纳这些机构进来,又会在一定程度上违背强制保险的意义,违背公平,因此这是我国建立存款保险制度必须考虑的一个问题。

  最后,中国相应的法律体系不健全。从以上几个国家的经验来看,一个国家建立存款保险制度,一定要有完善的立法体系来保障。建立存款保险制度必须有一定的法律基础,应先通过立法来确定投保方式、保险范围、存款保险限额、保险费率等。中国的法律建设总是滞后于经济的发展,总是在重复“先发展,后规范”的道路,并且存在很多缺陷,法律建设不全面,因此一定要先打好法律基础,建立关于存款保险制度的法律体系,以此来保障制度的'合理运行。

  中国存款保险制度的方案设计思考

  本文结合以上几个国家建立存款保险制度的经验,针对存款保险制度自身缺陷及在中国实施所存在的问题与难点,根据中国的具体国情,运用理论联系实际的方法,设计我国存款保险制度的方案。中国应建立一家“中国存款保险公司”,并从各个方面加以完善。

  1中国存款保险的体制

  结合中国社会主义初级阶段的国情,中国存款保险应该实行集中体制,也就是建立统一的存款保险机构,即建立“中国存款保险公司”,存款保险权高度集中在这一家机构,面对所有保险对象进行保险。这种体制不仅有利于管理和监督,也可以最大限度地集中力量对投保人进行保险,在遇到金融风险时,可以更好地应对,从而维护金融的稳定以及社会的安定。

  2中国存款保险的组织形式

  存款保险的组织形式可以分为3类,分别为由政府设立存款保险机构、由政府当局与金融机构联合组成存款保险机构以及金融机构自己组织的存款保险机构。上述3个国家就分别实行不同的组织形式。结合中国国情,我国应实行第二种形式,即政府当局和金融机构联合组成存款保险机构。中国如果单纯靠政府建立存款保险机构,势必给政府支出带来较大的压力,中国的财政资金也并不富裕,如果单纯靠金融机构自己出资建立,由于缺乏集中性和强制性,往往会削弱保险的力量。所以选择由政府和金融机构共同组成是比较适合的选择。其性质属于非营利性法人。

  3中国存款保险的投保方式

  存款保险的投保方式分为强制投保和自愿投保。大多数国家都实行强制投保,因为自愿投保易产生逆向选择和道德风险。中国也应实行强制投保。即用法律的形式规定所有符合规定的投保对象包括外资银行都必须参加保险。而对于本身存在大量不良资产的中小金融企业,应该进行相应的处理与整合,再纳入投保对象的范围。这样既有利于保险工作的顺利运行,也可以最大范围、最大限度地应对金融风险,保证存款保险制度的效果,全面维护社会稳定。

  4中国存款保险的保险范围和对象

  中国存款保险的保险范围暂时应该只包括本币存款,不包括外币存款以及银行同业存款。本币存款包括个人存款和企业存款。外币存款数量较少,管理困难,而银行同业存款易发生重复保险,所以应不予保险。居民个人存款在中国金融机构存款中占有很大比例,代表了我国绝大部分存款人的利益,由于获取信息的不对称性,易发生挤兑现象,所以对个人存款应予重点保护。中国存款保险的保险对象应该基本上包括所有在中国并依中国法律设立的在中国吸收存款的金融机构。四大国有商业银行、全国性及区域性商业银行、城市及农村信用社,以及在中国经营人民币业务的外商独资银行和中外合资银行都应该纳入存款保险的范围。虽然一部分中小金融企业本身存在很大的经营风险,但是其仍是中国银行体系中不可忽视的一个组成部分,所以不能排除在保护之外,对于这些金融机构,可以先通过整合、并购等多种方式来解决其自身问题,再纳入存款保险体系。

  5中国存款保险的资金来源与管理

  中国存款保险的资金来源于4个部分:资本金、保费收入、保险基金投资收益以及特别融资。资本金就是指建立存款保险机构时所拥有的资金。保费收入是指存款保险机构为金融机构提供保险而收取的保险费用。保险基金投资收益是指运用保险基金进行投资活动而获得的收益。特别融资是指在特定情况下,存款保险机构可以向央行再贷款或者向国家财政借款。而这些资金应该存放在中央银行或是有担保的金融机构,以保证其安全性。

  6中国存款保险制度保险限额和保险费率的确定

  在建立存款保险制度的初期,确定保险赔付限额仍然应当将提高银行系统的社会信心、维护银行系统的稳定作为首要目标,应当尽可能地扩大存款保险的覆盖面,所以保险限额可以适当高一点,然后随着存款保险制度在中国的进一步发展,再适度调整保险限额。至于存款保险的保险费率,鉴于我国金融机构普遍缺乏风险意识,在建立的初期可以先选择统一费率,经过一定时间的调整,再逐步过渡为以风险为基础的差别费率。

  7中国存款保险制度法律体系的建设

  针对中国法律体系不健全这一问题,中国建立存款保险制度应该走先立法后成立机构的道路,打好法律基础。先立法明确存款保险公司、银行以及存款人之间的责任义务关系,再通过法律来保障和落实此项制度的顺利实施。中国应尽快出台以《存款保险条例》为核心的一系列法律法规,并修改商业银行法及其他法律法规中与之相抵触的条款,加快相关金融法律环境的建设,加强对银行经营的监管,以立法的方式全方位服务于存款保险制度。

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